Το οικονομικό χρέος μπορεί να είναι απογοητευτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα πιστεύετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να αποπληρώσετε ή οι οφειλές σας έχουν καθυστερήσει σε εισπράξεις.
Η διαπραγμάτευση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι επικίνδυνη, επειδή βλάπτει την πιστοληπτική σας ικανότητα, περιλαμβάνει δαπανηρά έξοδα και μπορεί να διαρκέσει χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διακανονισμός χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες τεχνικές αποζημίωσης χρέους, όπως η πιστωτική θεραπεία και ο συνδυασμός χρέους.
Τι είναι η διακανονισμός χρέους;
Η διακανονισμός χρέους είναι η διαδικασία μείωσης ενός χρέους σε ένα ποσό μικρότερο από αυτό που οφείλετε και συνήθως γίνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου, όπως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους.
Μόλις ο δανειστής αποδεχτεί τον διακανονισμό, δεν μπορεί πλέον να σας κυνηγάει για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας μηνύσουν για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας παρέχει ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από χρέη, κάτι που μπορεί να αποτελέσει τεράστια ανακούφιση, ωστόσο η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα επιτυχής.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Η εταιρεία διακανονισμού χρέους διαπραγματεύεται με τους πιστωτές εκ μέρους σας για να μειώσει το ποσό που οφείλετε σε μη εξασφαλισμένο χρέος, όπως πιστωτική κάρτα, ιατρικούς λογαριασμούς ή προσωπικά δάνεια. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί επιλογή για εξασφαλισμένο χρέος, όπως στεγαστικό δάνειο ή δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι προσφορές είναι απλώς δελεαστικές για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους θα σας συμβουλεύσει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για τα χρέη σας αμέσως και αντ’ αυτού να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να τοποθετήσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Όταν έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομημένα για μια εφάπαξ συμφωνία, η εταιρεία διαπραγμάτευσης βοηθά με την αγορά.
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι δωρεάν. Οι περισσότερες εταιρείες χρεώνουν ένα κόστος 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους χρεώνει κόστος 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διευθέτηση (εκτός από την καταβολή του υπολογισμένου συνολικού ποσού στην τράπεζά σας). Μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους δεν μπορεί να συσσωρεύσει αυτό το κόστος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διαπραγμάτευση χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διαπραγμάτευση χρέους.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι υψηλού κινδύνου, δηλώνει το CFPB, και θα πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (επιπλέον σε αυτές που έχουν μειωθεί). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Το χρέος σας μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη καθυστερήσει στις οφειλές σας, θα πληγεί μόλις αποσύρετε τις αποπληρωμές χρέους από τον λογαριασμό διευθέτησης. Οι ληξιπρόθεσμες οφειλές και το χρέος που έχουν χρεωθεί από τους πιστωτές παραμένουν στην πιστωτική σας κατάσταση για επτά χρόνια.
Συσσωρεύονται κυρώσεις και κίνδυνοι: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές ζημίες όπως καθυστερημένες χρεώσεις. Ενδέχεται επιπλέον να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα κόστος όταν εξοφληθεί ένα χρέος: Πολλές εταιρείες διακανονισμού χρεώνουν ένα μέρος κάθε χρέους που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους κατά την εγγραφή σας στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα μέρος του χρέους που διαγράφεται από τον διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε διάφορες άλλες χρεώσεις: Εκτός από το κόστος διακανονισμού, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλες χρεώσεις, όπως ένα τέλος διακανονισμού για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η Εφορία συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να μιλήσετε με έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αντιμετωπίσετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει καμία εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διακανονισμού χρέους, και ακόμα κι αν το κάνουν, μπορεί να αρνηθούν τη συμφωνία διακανονισμού. Ανάλογα με το πόσο χρόνο διαρκεί ο διακανονισμός, το κόστος και το κόστος που προκύπτουν στο μεταξύ μπορεί να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση.
Σύνοψη: Οι απειλές της διευθέτησης χρέους.
Η διευθέτηση χρέους είναι πιθανό να βλάψει την πιστωτική σας αξιολόγηση.
Μπορεί να συσσωρεύσετε τέλη και τόκους για τα χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε έξοδα στην εταιρεία διευθέτησης χρεών.
Οποιοδήποτε διαγραφόμενο χρέος υπόκειται συνήθως σε φορολογία.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι δανειστές με εταιρείες διευθέτησης χρεών ούτε εγκρίνουν συμφωνίες διαπραγμάτευσης.
Βλάπτει η διαπραγμάτευση χρέους την πιστοληπτική σας αξιολόγηση;
Η διευθέτηση χρεών μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστοληπτική σας αξιολόγηση με πολλούς τρόπους.
Η απώλεια πληρωμών προς τους δανειστές σας – κάτι που συνιστούν οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία πιστωτικών αναφορών. Εάν είστε σε μεγάλη καθυστέρηση, ενδέχεται να σας στείλουν σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει περαιτέρω την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει το πιστωτικό σας ιστορικό, δεδομένου ότι ο δανειστής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για έως και 7 χρόνια.
Ωστόσο, η πληρωμή κάποιου πράγματος είναι καλύτερη από το να μην πληρώσετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη διευθέτησης του χρέους σας ή της διευθέτησής του, η διαπραγμάτευση χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διευθέτησης χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να εισπράξει προκαταβολή διευθέτησης ή διασφαλίζει ότι μπορεί να εξοφλήσει τις οφειλές σας για “λεπτά στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, αναφέρει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών δεν θα πρέπει να σας συνιστούν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους πιστωτές σας. Μέχρι να διευθετηθεί η οφειλή, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις ή τις αγωγές είσπραξης χρεών.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών σκέφτεστε. Συμβουλευτείτε το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Δώστε προτεραιότητα σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρέους.
Σε τελική ανάλυση, οι εταιρείες πρέπει να είναι εκ των προτέρων σχετικά με τις χρεώσεις, την υπηρεσία, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία καταλήξει σε μια συμφωνία διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εμπορίου.
Πώς να διαπραγματευτείτε τη διαπραγμάτευση χρεών μόνοι σας
Μπορείτε να δοκιμάσετε να διαπραγματευτείτε μια συμφωνία μόνοι σας, κάτι που εξοικονομεί χρήματα από τις αμοιβές και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα, εφόσον τηρείτε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια συμφωνία εφάπαξ ποσού. Αυτό μπορεί να σημαίνει εύρεση εργασίας μερικής απασχόλησης, πώληση πολύτιμων αντικειμένων ή άλλους γρήγορους τρόπους για να κερδίσετε χρήματα.
Αν και ορισμένοι πιστωτές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια προσφορά εφάπαξ ποσού, η οποία τους δίνει μετρητά αμέσως αντί να στοιχηματίζουν σε πληρωμές που δεν θα μπορούσαν να έρθουν, διάφοροι άλλοι δανειστές μπορεί να έχουν μια πολιτική κατά της εξόφλησης των οικονομικών υποχρεώσεων.
Εναλλακτικές λύσεις στη διαπραγμάτευση χρέους
Η εξόφληση χρέους δεν είναι ο μόνος τρόπος για να απαλλαγείτε από το απογοητευτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία παροχής συμβουλών πιστωτικών αναφορών είναι μια πιο ασφαλής επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι σύμβουλοι πιστωτικών καρτών μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρέους, το οποίο ενσωματώνει τις πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μια ενιαία πληρωμή με χαμηλότερο επιτόκιο και σας παρέχει ένα πρόγραμμα για την αποπληρωμή του χρέους σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτές οι μέθοδοι συνήθως περιλαμβάνουν μια εφάπαξ χρέωση και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα συνδυαστικό δάνειο χρέους από έναν ηλεκτρονικό δανειστή ή μια συνεργατική πιστωτική ένωση και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, εξοφλείτε το δάνειο με ένα καθορισμένο επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως 2 έως 7 χρόνια. Αυτά τα δάνεια είναι τα πιο συναρπαστικά εάν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το μέσο επιτόκιο για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τελικά, η πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά αν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως εντελώς δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα νομικά και τα έξοδα δήλωσης αν επιλέξετε αυτήν την οδό.